Sparkasse vs. PROfinance – Fondsauswahl, Kosten & Rendite im Vergleich
Viele Anleger kaufen ihre Fonds noch immer bei der Sparkasse, häufig aus Gewohnheit oder wegen der persönlichen Beratung. Was dabei oft übersehen wird: Die Konditionen beim Fondskauf sind bei Sparkassen im Marktvergleich meist deutlich teurer.
Insbesondere Ausgabeaufschläge, eine begrenzte Fondsauswahl und das Fehlen von Fonds-Cashback wirken sich langfristig spürbar auf die Rendite aus.
Fondskauf bei der Sparkasse: Die wichtigsten Einschränkungen
Beim Fondskauf über Sparkassen gelten in der Praxis häufig folgende Rahmenbedingungen:
✔ Fondsauswahl meist unter 1.000 Fonds
✔ Ausgabeaufschläge bis zu 5,25 %
✔ keine Rückvergütung der Bestandsprovision (kein Cashback)
✔ starke Fokussierung auf hauseigene Deka-Fonds
Gerade die Empfehlung eigener Produkte ist systembedingt: Sparkassenberater vertreiben überwiegend Deka-Fonds, da diese zur Sparkassen-Finanzgruppe gehören.
Fondskauf über PROfinance: Deutlich breiter & günstiger
Über PROfinance erhalten Anleger Zugang zu einer deutlich größeren Fondswelt – zum Beispiel über die comdirect:
✔ über 20.000 Fonds verschiedener Fondsgesellschaften
✔ 0 % Ausgabeaufschlag auf alle Fonds
✔ Fonds-Cashback (Rückvergütung der Bestandsprovision)
✔ zusätzliches Bonusprogramm für Familien & Teams
Ein weiterer wichtiger Unterschied zur Sparkasse: PROfinance richtet sich bewusst an Selbstentscheider. Es findet keine Anlageberatung und kein Produktverkauf statt – im Gegensatz zu klassischen Filialbanken, bei denen Fonds häufig im Rahmen einer Beratung empfohlen werden, oft mit Fokus auf hauseigene Produkte wie Deka-Fonds.
Anleger bei PROfinance wählen ihre Fonds eigenständig aus und verwalten ihr Depot selbst. PROfinance übernimmt dabei die Rolle des Fondsvermittlers: optimierte Konditionen, kein Ausgabeaufschlag,
Fonds-Cashback und Bonusprogramm – ohne Verkaufsdruck, ohne Provisionseinbehalt und ohne Beratungskosten.
Dieses Modell ist besonders attraktiv für erfahrene Anleger, die ihre Investmententscheidungen selbst treffen möchten und dabei Wert auf niedrige Kosten, maximale Fondsauswahl und transparente Rückvergütung legen.
Direkter Vergleich: Sparkasse vs. PROfinance – zwei unterschiedliche Modelle
| Kriterium | Sparkasse | PROfinance |
|---|---|---|
| Art des Angebots | Anlageberatung mit Produktempfehlungen | Fondsvermittlung für Selbstentscheider |
| Beratung | ✔ Persönliche Beratung | ✖ Keine Anlageberatung |
| Fondsauswahl | unter 1.000 Fonds | über 20.000 Fonds (z. B. über comdirect) |
| Hauseigene Fonds | starker Fokus auf Deka-Fonds | keine eigenen Fonds, freie Auswahl |
| Ausgabeaufschlag | bis zu 5,25 % | ✔ 0 % auf alle Fonds |
| Rückvergütung / Cashback | ✖ nein | ✔ ja, auf Bestandsprovisionen |
| Bonusprogramm | ✖ nein | ✔ ja (Familien- & Team-Bonus) |
| Zielgruppe | Beratungsorientierte Anleger | Kostenbewusste Selbstentscheider |
Beispielrechnung: 10.000 € Fondskauf – Sparkasse vs. PROfinance
Als Beispiel dient der DWS Deutschland Fonds (WKN: 849096).
Laut Fondsfinder der Sparkasse fällt beim Kauf ein Ausgabeaufschlag von 5 % an.
Startinvestition im Vergleich
| Anbieter | Anlagebetrag | Ausgabeaufschlag | Investiert zu Beginn |
|---|---|---|---|
| Sparkasse | 10.000 € | 5 % = 500 € | 9.500 € |
| PROfinance | 10.000 € | 0 € | 10.000 € |
Modellrechnung über 25 Jahre (6 % p.a.)
Annahmen:
✔ einmalige Investition
✔ jährliche Rendite: 6 %
✔ Cashback bei PROfinance: 0,40 % p.a. (DWS Deutschland bei comdirect)
✔ Cashback wird jährlich ausgezahlt und am Ende addiert
| Variante | Endwert Fonds nach 25 Jahren | Cashback-Auszahlungen | Gesamtwert |
|---|---|---|---|
| Sparkasse | ca. 40.770 € | 0 € | ca. 40.770 € |
| PROfinance | ca. 42.920 € | ca. 2.260 € | ca. 45.180 € |
Ergebnis: Trotz identischem Fonds entsteht über 25 Jahre ein Mehrwert von rund 4.410 € – allein durch den Wegfall des Ausgabeaufschlags und das Fonds-Cashback.
Cashback-Berechnungslogik (für beide Beispiele)
Angenommen wird eine Einmalanlage, 25 Jahre Haltedauer und 6 % Wertentwicklung pro Jahr. Der Depotwert steigt dadurch jährlich. Die Treueprämie (Fonds-Cashback) wird jeweils zu Beginn eines Jahres für das zurückliegende Jahr ausgezahlt und auf Basis des Jahresdurchschnittswerts berechnet.
Beim Bonusprogramm wird der Cashback-Satz ab bestimmten Depotständen erhöht (ab 50.000 € +20 %, ab 100.000 € +30 %).
Tabelle 1: 10.000 € Einmalanlage (ohne Bonusprogramm)
Bei 10.000 € wird die Bonusstufe nicht erreicht.
| Position | Wert |
|---|---|
| Startkapital | 10.000,00 € |
| Depotwert nach 25 Jahren (6 % p.a.) | ca. 42.919 € |
| Cashback-Satz (Treueprämie) | 0,40 % p.a. |
| Summe Cashback über 25 Jahre (Zinseszins auf Depotwert berücksichtigt) | ca. 2.260 € |
| Gesamt (Depotwert + ausgezahltes Cashback) | ca. 45.179 € |
Tabelle 2: 50.000 € Einmalanlage (Bonus ab 50.000 € und ab 100.000 €)
Bei 50.000 € startet das Depot sofort in der Bonuslogik.
| Position | Wert |
|---|---|
| Startkapital | 50.000 € |
| Depotwert nach 25 Jahren (6 % p.a.) | ca. 214.594 € |
| Bonuslogik (vereinfacht nach Jahresdurchschnittswert) | Jahr 1–12: +20 % Bonus; Jahr 13–25: +30 % Bonus |
| Cashback-Satz effektiv | Jahr 1–12: 0,48 % p.a.; Jahr 13–25: 0,52 % p.a. |
| Summe Cashback über 25 Jahre (mit Bonus & Zinseszins auf Depotwert) | ca. 13.604 € |
| Gesamt (Depotwert + ausgezahltes Cashback) | ca. 228.198 € |
Vergleich: Sparkasse (5 % Ausgabeaufschlag) vs. PROfinance (0 % + Cashback)
Die folgende Vergleichstabelle zeigt, wie stark sich Ausgabeaufschläge und laufende Rückvergütungen langfristig auf das Vermögen auswirken. Grundlage ist derselbe Fonds, dieselbe Renditeannahme – der einzige Unterschied sind die Kosten.
Beispiel 1: 10.000 € Einmalanlage
| Kriterium | Sparkasse (5 % Ausgabeaufschlag) | PROfinance (0 % + Cashback) |
|---|---|---|
| Einmalanlage | 10.000 € | 10.000 € |
| Ausgabeaufschlag | 5 % = 500 € | 0 % = 0 € |
| Investierter Betrag | 9.500 € | 10.000 € |
| Depotwert nach 25 Jahren (6 % p.a.) | ca. 40.773 € | ca. 42.919 € |
| Fonds-Cashback über 25 Jahre | – | ca. 2.260 € |
| Gesamtvermögen nach 25 Jahren | ca. 40.773 € | ca. 45.179 € |
| Mehrwert PROfinance | ca. +4.406 € | |
Beispiel 2: 50.000 € Einmalanlage (inkl. Bonusprogramm)
| Kriterium | Sparkasse (5 % Ausgabeaufschlag) | PROfinance (0 % + Cashback & Bonus) |
|---|---|---|
| Einmalanlage | 50.000 € | 50.000 € |
| Ausgabeaufschlag | 5 % = 2.500 € | 0 % = 0 € |
| Investierter Betrag | 47.500 € | 50.000 € |
| Depotwert nach 25 Jahren (6 % p.a.) | ca. 203.864 € | ca. 214.594 € |
| Fonds-Cashback inkl. Bonus über 25 Jahre | – | ca. 13.604 € |
| Gesamtvermögen nach 25 Jahren | ca. 203.864 € | ca. 228.198 € |
| Mehrwert PROfinance | ca. +24.334 € | |
Fazit: Der Ausgabeaufschlag wirkt nur einmal – aber er entzieht dem Investment dauerhaft Kapital. In Kombination mit dem Fonds-Cashback und dem Bonusprogramm führt PROfinance langfristig zu einem deutlich höheren Gesamtvermögen, obwohl derselbe Fonds genutzt wird.
Warum Fonds-Cashback langfristig so wirkungsvoll ist
Während Ausgabeaufschläge nur einmal anfallen, wirken laufende Fondskosten jedes Jahr. Genau hier setzt das Cashback-Modell von PROfinance an:
✔ Rückvergütung ab 10.000 € Fondsbestand
✔ gilt auch für bereits gekaufte Fonds
✔ automatische Auszahlung ohne Antrag
Bonusprogramm: Zusätzlicher Vorteil gegenüber Sparkassen
Ein weiterer Unterschied: das PROfinance Bonusprogramm. Mehrere Depots können zu einem Team zusammengefasst werden – etwa innerhalb der Familie.
✔ gesamter Fondsbestand zählt gemeinsam
✔ höhere Rückvergütung ab 50.000 € Teamvolumen
✔ gleicher Bonus für jedes Teammitglied
So profitieren auch kleinere Depots von höheren Rückvergütungsstufen – ein Modell, das Sparkassen nicht anbieten.
Fazit: Fonds kaufen bei der Sparkasse ist oft unnötig teuer
Der Fondskauf bei der Sparkasse ist bequem, aber häufig mit hohen Einstiegskosten, begrenzter Auswahl und keinem Cashback verbunden.
Über PROfinance investieren Anleger:
✔ ohne Ausgabeaufschlag
✔ mit deutlich größerer Fondsauswahl
✔ mit laufender Rückvergütung der Fondskosten
Gerade langfristig kann das den Unterschied von mehreren tausend Euro ausmachen.
FAQ – Häufige Fragen zum Fondskauf bei der Sparkasse
Warum verlangt die Sparkasse noch Ausgabeaufschläge?
Ausgabeaufschläge sind Teil des klassischen Vertriebsmodells. Sie dienen der Vergütung von Beratung und Vertrieb und werden bei Sparkassen häufig weiterhin erhoben.
Kann ich Sparkassen-Fonds auch woanders kaufen?
Ja. Viele Deka- und andere Fonds sind auch über Online-Depots und Fondsplattformen ohne Ausgabeaufschlag erhältlich.
Muss ich meine Fonds verkaufen, um zu PROfinance zu wechseln?
Nein. Bestehende Fonds können per kostenfreiem Depotübertrag übernommen werden.
Ist Fonds-Cashback garantiert?
Cashback basiert auf der im Fonds enthaltenen Bestandsprovision. Solange diese gezahlt wird, erfolgt auch die Rückvergütung.
