Riester-Rente ins Altersvorsorgedepot übertragen: Wann sich der Wechsel ab 2027 wirklich lohnen kann

Warum Riester-Sparer jetzt Kosten, Garantien, Zulagen und Renditechancen prüfen sollten, bevor sie ihren Vertrag weiterlaufen lassen

Die private Altersvorsorge in Deutschland steht vor einem großen Umbruch. Ab 2027 soll das neue Altersvorsorgedepot starten. Gleichzeitig können nach der Reform keine neuen Riester-Verträge mehr abgeschlossen werden. Bestehende Riester-Verträge verschwinden dadurch aber nicht automatisch.

Für viele Riester-Sparer stellt sich deshalb eine wichtige Frage: Soll der bestehende Vertrag weiter bespart, beitragsfrei gestellt oder in das neue Altersvorsorgedepot übertragen werden? Eine pauschale Antwort gibt es nicht. Entscheidend sind Alter, Restlaufzeit, Kosten, Zulagen, Kinder, Garantien, Renditechancen und die persönliche Risikobereitschaft.

Gerade für Selbstentscheider wird das Thema interessant. Viele haben heute Riester-Verträge, die vor Jahren über Banken, Versicherungen, Vermittler oder Berater abgeschlossen wurden. In manchen Verträgen stecken hohe Kosten, geringe Flexibilität oder eine defensive Anlagepolitik. Das neue Altersvorsorgedepot kann hier eine Alternative sein, weil es stärker auf Wertpapiere, Fonds und ETFs ausgerichtet ist.

Dieser Pillarartikel erklärt ausführlich, was sich ab 2027 bei Riester ändert, welche Optionen bestehende Sparer haben, wann ein Übertrag ins Altersvorsorgedepot sinnvoll sein kann und wann ein Verbleib bei der Riester-Rente möglicherweise die bessere Entscheidung bleibt.

Was ändert sich ab 2027 bei der Riester-Rente?

Ab 2027 beginnt ein neues Kapitel in der staatlich geförderten privaten Altersvorsorge. Die klassische Riester-Rente wird für Neuabschlüsse beendet. Wer bereits einen Riester-Vertrag besitzt, kann diesen jedoch grundsätzlich weiterführen.

Das bedeutet: Bestehende Verträge werden nicht automatisch gekündigt, aufgelöst oder umgestellt. Riester-Sparer behalten zunächst ihre bisherigen Rechte und können selbst prüfen, welche Option für sie sinnvoll ist.

Die wichtigsten Änderungen lassen sich so zusammenfassen:

• Neue Riester-Verträge können ab 2027 nicht mehr abgeschlossen werden.
• Bestehende Riester-Verträge bleiben grundsätzlich erhalten.
• Riester-Sparer können ihren Vertrag weiter besparen.
• Eine Beitragsfreistellung bleibt weiterhin möglich.
• Ein Übertrag in das neue Altersvorsorgedepot soll möglich werden.
• Das Altersvorsorgedepot setzt stärker auf Kapitalmarktchancen.

Die Reform zwingt Anleger also nicht automatisch zu einer Entscheidung. Sie eröffnet aber neue Möglichkeiten, die bestehende Altersvorsorge zu überprüfen.

Warum die Riester-Rente überhaupt reformiert wird

Die Riester-Rente wurde ursprünglich eingeführt, um private Altersvorsorge staatlich zu fördern und die gesetzliche Rente zu ergänzen. Über viele Jahre war sie eines der wichtigsten Förderinstrumente für Arbeitnehmer, Familien und bestimmte förderberechtigte Gruppen.

In der Praxis geriet Riester jedoch immer stärker in die Kritik. Viele Verträge waren komplex, kostenintensiv und wegen der verpflichtenden Beitragsgarantie nur eingeschränkt renditeorientiert. Gerade in Zeiten niedriger Zinsen wurde die Garantie für viele Anbieter und Sparer zur Renditebremse.

Häufige Kritikpunkte an Riester waren:

• komplizierte Förderlogik mit Zulagen und Eigenbeiträgen
• hohe Abschluss- und Verwaltungskosten bei vielen Verträgen
• geringe Transparenz bei Kosten und Rendite
• eingeschränkte Flexibilität bei Anlage und Auszahlung
• 100 % Beitragsgarantie als mögliche Renditebremse
• sinkendes Interesse an neuen Riester-Verträgen

Das Altersvorsorgedepot soll diese Schwächen teilweise ausgleichen und die geförderte Altersvorsorge stärker an moderne Kapitalmarktanlagen anknüpfen.

Was ist das neue Altersvorsorgedepot?

Das Altersvorsorgedepot ist ein neues staatlich gefördertes Vorsorgeprodukt. Anders als viele klassische Riester-Produkte soll es stärker wertpapierbasiert funktionieren. Anleger können dadurch stärker an Fonds, ETFs und Kapitalmärkten teilhaben.

Der zentrale Unterschied liegt in der Anlageform. Während Riester häufig versicherungsbasiert und garantielastig aufgebaut war, soll das Altersvorsorgedepot mehr Renditechancen ermöglichen. Dafür müssen Anleger jedoch auch Schwankungen akzeptieren.

Das Altersvorsorgedepot ist vor allem durch diese Merkmale geprägt:

• wertpapierbasierte Anlage über Fonds, ETFs oder andere geeignete Anlagen
• staatliche Förderung nach neuer Systematik
• mehr Kapitalmarktchancen als bei vielen klassischen Riester-Verträgen
• Standarddepot ohne Garantie als renditeorientierte Variante
• Garantieprodukte mit 80 % oder 100 % Beitragsgarantie als Alternative
• mehr Flexibilität bei Anlage und Auszahlung

Damit richtet sich das Altersvorsorgedepot besonders an Anleger, die langfristig denken und bereit sind, Kapitalmarktschwankungen für höhere Renditechancen in Kauf zu nehmen.

Welche Optionen haben bestehende Riester-Sparer?

Wer bereits einen Riester-Vertrag besitzt, muss nicht sofort handeln. Dennoch sollte jeder Vertrag geprüft werden. Denn je nach persönlicher Situation kann Weiterzahlen, Ruhenlassen oder Übertragen sinnvoll sein.

Grundsätzlich gibt es drei zentrale Optionen. Jede davon hat eigene Vor- und Nachteile.

Option	Was passiert?	Für wen kann das interessant sein?
Riester weiter besparen	Der Vertrag läuft zu den bisherigen Konditionen weiter.	Anleger mit guten Altverträgen, hohen Zulagen oder Sicherheitsfokus
Riester ruhen lassen	Es werden keine neuen Beiträge gezahlt, das Guthaben bleibt bestehen.	Anleger, die keine weiteren Beiträge leisten, aber nicht kündigen möchten
Riester übertragen	Das vorhandene Guthaben wird ins Altersvorsorgedepot übertragen.	Anleger mit langer Restlaufzeit, hohen Kosten oder Renditewunsch

Die beste Entscheidung hängt nicht nur vom Vertrag ab, sondern auch vom Lebensalter, Einkommen, Familienstand und Anlageziel.

Warum eine Kündigung meist keine gute Lösung ist

Viele Anleger denken bei Unzufriedenheit mit Riester zuerst an Kündigung. Das ist verständlich, aber häufig ungünstig. Denn eine Kündigung kann dazu führen, dass staatliche Zulagen und steuerliche Vorteile zurückgezahlt werden müssen.

Deshalb sollte eine Kündigung nur sehr sorgfältig geprüft werden. In vielen Fällen sind Beitragsfreistellung oder Übertrag die deutlich besseren Alternativen.

Eine Kündigung kann problematisch sein, weil:

• staatliche Zulagen zurückgezahlt werden müssen.
• Steuervorteile verloren gehen können.
• Abschlusskosten bereits angefallen sein können.
• das Vorsorgeziel unterbrochen wird.
• ein Übertrag möglicherweise die bessere Lösung ist.

Wer unzufrieden mit seinem Riester-Vertrag ist, sollte deshalb nicht vorschnell kündigen, sondern zuerst die Alternativen prüfen.

Riester weiter besparen: Wann kann das sinnvoll sein?

Ein bestehender Riester-Vertrag kann weiterhin sinnvoll sein. Das gilt besonders dann, wenn die Förderung hoch ist, der Vertrag gute Konditionen bietet oder der Anleger großen Wert auf Garantien legt.

Viele Riester-Verträge haben eine 100-%-Beitragsgarantie. Diese Garantie kann die Renditechancen begrenzen, bietet aber zugleich eine gewisse Planungssicherheit.

Weiterbesparen kann sinnvoll sein bei:

• hohen Kinderzulagen
• guten Altverträgen mit attraktiven Konditionen
• kurzer Restlaufzeit bis zur Rente
• hohem Sicherheitsbedürfnis
• Wohn-Riester-Plänen
• niedrigen laufenden Kosten

Riester ist also nicht automatisch schlecht. Entscheidend ist, ob der konkrete Vertrag zur persönlichen Situation passt.

Riester ruhen lassen: Wann kann eine Beitragsfreistellung passen?

Eine Riester-Rente kann beitragsfrei gestellt werden. Dann zahlt der Anleger keine weiteren Beiträge ein und erhält keine neuen Zulagen. Das vorhandene Guthaben bleibt jedoch im Vertrag.

Diese Option kann interessant sein, wenn der Vertrag nicht mehr aktiv bespart werden soll, aber eine Kündigung wegen Förderverlusten vermieden werden soll.

Beitragsfreistellung kann sinnvoll sein, wenn:

• künftige Beiträge lieber anders investiert werden sollen.
• das vorhandene Guthaben nicht übertragen werden soll.
• der Vertrag noch gewisse Garantien bietet.
• ein Wechsel noch geprüft werden soll.
• eine Kündigung wegen Rückzahlungen vermieden werden soll.

Wichtig ist jedoch: Auch bei ruhenden Verträgen können Verwaltungskosten weiterlaufen. Deshalb sollte die Beitragsfreistellung nicht automatisch als kostenlose Lösung betrachtet werden.

Riester übertragen: Was bedeutet der Wechsel ins Altersvorsorgedepot?

Beim Übertrag wird das angesparte Riester-Guthaben in das neue Altersvorsorgedepot übertragen. Die bisherige Förderung soll dabei erhalten bleiben. Der Vertrag wird also nicht wie bei einer schädlichen Kündigung behandelt.

Für Anleger kann das besonders interessant sein, wenn sie künftig stärker von Kapitalmarktchancen profitieren möchten. Das Altersvorsorgedepot kann Fonds und ETFs stärker einbeziehen als viele klassische Riester-Verträge.

Ein Übertrag kann Vorteile haben, wenn:

• der bestehende Riester-Vertrag hohe Kosten hat.
• die Rendite bisher enttäuschend war.
• noch viele Jahre bis zur Rente bleiben.
• Kapitalmarktschwankungen akzeptiert werden können.
• mehr Flexibilität bei Anlage und Auszahlung gewünscht wird.
• Fonds oder ETFs besser zur eigenen Strategie passen.

Der Übertrag ist aber keine automatische Verbesserung. Er lohnt sich nur, wenn Chancen, Kosten, Risiko und Restlaufzeit zusammenpassen.

Riester-Rente und Altersvorsorgedepot im direkten Vergleich

Der wichtigste Unterschied zwischen Riester-Rente und Altersvorsorgedepot liegt in der Struktur. Riester war häufig sicherheitsorientiert, garantielastig und komplex. Das Altersvorsorgedepot soll moderner, kapitalmarktnäher und flexibler sein.

Die folgende Tabelle fasst zentrale Unterschiede zusammen:

Merkmal	Riester-Rente	Altersvorsorgedepot
Neuabschluss ab 2027	nicht mehr möglich	neu möglich
Anlageform	häufig versicherungsbasiert oder sicherheitsorientiert	wertpapierbasiert, etwa mit Fonds oder ETFs
Beitragsgarantie	100 % Garantie verpflichtend	Standarddepot ohne Garantie, Garantieprodukte möglich
Renditechancen	oft begrenzt durch Garantievorgaben	höher möglich, aber mit Schwankungen
Kosten	häufig komplex und produktabhängig	tendenziell transparenter und günstiger geplant
Auszahlung	stärker verrentungsorientiert	flexiblere Auszahlungsmodelle vorgesehen
Selbständige	oft nicht förderberechtigt	Förderung soll breiter geöffnet werden

Der Vergleich zeigt: Das Altersvorsorgedepot kann mehr Chancen bieten, verlangt aber auch mehr Risikobewusstsein.

Warum die Beitragsgarantie bei Riester zur Renditebremse werden kann

Die 100-%-Beitragsgarantie war lange ein zentrales Argument für Riester. Sie bedeutet, dass zum Rentenbeginn mindestens die eingezahlten Beiträge und Zulagen zur Verfügung stehen müssen.

Diese Sicherheit hat jedoch einen Preis. Anbieter müssen vorsichtiger investieren, um die Garantie erfüllen zu können. Dadurch bleibt oft weniger Spielraum für renditestärkere Anlagen wie Aktienfonds oder ETFs.

Die Beitragsgarantie kann problematisch sein, weil:

• mehr Kapital sicherheitsorientiert angelegt werden muss.
• Aktienquoten begrenzt sein können.
• Renditechancen reduziert werden können.
• niedrige Zinsen die Garantie teurer machen.
• lange Laufzeiten weniger dynamisch genutzt werden.

Für sehr sicherheitsorientierte Anleger kann die Garantie wertvoll sein. Für langfristig orientierte Anleger kann sie jedoch Renditepotenzial begrenzen.

Warum das Altersvorsorgedepot stärker auf Kapitalmarktchancen setzt

Das Altersvorsorgedepot soll stärker an Wertpapiere angebunden sein. Dadurch können Anleger langfristig stärker an Aktienmärkten, Fonds und ETFs teilhaben.

Das ist besonders relevant, wenn noch viele Jahre bis zur Rente bleiben. Über lange Zeiträume können Wertpapiere höhere Renditechancen bieten als klassische Garantiekonzepte. Gleichzeitig sind Kursschwankungen und Verluste möglich.

Kapitalmarktchancen entstehen vor allem durch:

• Aktienfonds mit Unternehmensbeteiligungen
• ETFs auf breite Märkte
• langfristige Wertentwicklung von Unternehmen
• Wiederanlageeffekte
• breite Streuung über Länder und Branchen
• lange Anlagehorizonte

Diese Chancen sind nicht garantiert. Wer das Altersvorsorgedepot nutzt, sollte deshalb Schwankungen nicht als Ausnahme, sondern als normalen Bestandteil der Kapitalanlage verstehen.

Für wen kann sich ein Übertrag besonders lohnen?

Ein Wechsel ins Altersvorsorgedepot kann besonders für Anleger interessant sein, die noch lange bis zur Rente haben, höhere Renditechancen suchen und mit Marktschwankungen umgehen können.

Vor allem bei teuren oder renditeschwachen Riester-Verträgen kann ein Vergleich sinnvoll sein. Je größer das vorhandene Guthaben und je länger die Restlaufzeit, desto stärker können Kosten- und Renditeunterschiede wirken.

Ein Übertrag kann besonders interessant sein für:

• jüngere Riester-Sparer mit langer Restlaufzeit
• Selbstentscheider, die Kapitalmarktchancen nutzen möchten
• Anleger mit hohen Kosten im Altvertrag
• Sparer mit schwacher Vertragsentwicklung
• kinderlose Anleger ohne hohe Kinderzulagen
• Gutverdiener mit höheren Eigenbeiträgen
• ETF-orientierte Anleger mit langfristigem Anlagehorizont

In diesen Fällen kann das Altersvorsorgedepot eine modernere Struktur bieten. Entscheidend bleibt aber immer der konkrete Vertragsvergleich.

Für wen kann Riester weiterhin sinnvoll sein?

Ein Wechsel ist nicht für alle Anleger automatisch besser. Manche Riester-Verträge können weiterhin sinnvoll sein, besonders wenn hohe Zulagen, gute Garantien oder kurze Restlaufzeiten eine Rolle spielen.

Gerade Familien mit mehreren Kindern können im Riester-System weiterhin stark von Zulagen profitieren. Auch ältere Verträge können attraktive Konditionen enthalten, die bei einem Wechsel verloren gehen könnten.

Riester kann weiterhin sinnvoll sein für:

• Familien mit hohen Kinderzulagen
• Anleger kurz vor Rentenbeginn
• sehr sicherheitsorientierte Sparer
• Verträge mit guten Garantiezinsen
• Wohn-Riester-Nutzer
• Anleger mit geringen Eigenbeiträgen und hoher Förderung

Wer viele Zulagen erhält oder einen sehr guten Altvertrag besitzt, sollte besonders vorsichtig prüfen, ob ein Wechsel wirklich vorteilhaft ist.

Kinderzulagen: Warum Familien besonders genau rechnen sollten

Die Kinderzulage war eines der stärksten Argumente für Riester. Familien mit mehreren Kindern konnten bereits mit vergleichsweise niedrigen Eigenbeiträgen hohe staatliche Zulagen erhalten.

Das Altersvorsorgedepot soll ebenfalls Kinderförderung enthalten. Dennoch kann die konkrete Wirkung anders ausfallen als bei Riester. Deshalb sollten Familien nicht pauschal wechseln.

Besonders wichtig sind diese Fragen:

• Wie viele Kinderzulagen werden aktuell erhalten?
• Wie hoch ist der Eigenbeitrag im Verhältnis zur Förderung?
• Wie lange besteht noch Anspruch auf Kinderzulagen?
• Wie hoch sind die Vertragskosten des Riester-Vertrags?
• Welche Renditechancen bietet ein Altersvorsorgedepot?
• Was passiert nach dem Ende des Kindergeldanspruchs?

Gerade bei Familien kann sich die Bewertung im Zeitverlauf ändern. Wenn Kinderzulagen später wegfallen, kann ein Übertrag attraktiver werden.

Kosten: Warum alte Riester-Verträge kritisch geprüft werden sollten

Viele Riester-Verträge enthalten Abschlusskosten, Verwaltungskosten, Fondskosten oder Versicherungskosten. Diese Kosten können die Rendite erheblich reduzieren.

Besonders problematisch sind Kosten, die über viele Jahre laufend anfallen. Sie können den Vermögensaufbau bremsen und den Vorteil der staatlichen Förderung teilweise aufzehren.

Bei Riester-Verträgen sollten Anleger prüfen:

• Abschlusskosten
• Verwaltungskosten
• Fondskosten
• Versicherungskosten
• Wechselkosten
• Rendite nach Kosten
• Garantiekosten

Ein Vertrag mit hoher Förderung kann trotzdem unattraktiv sein, wenn die Kosten einen großen Teil der Rendite aufzehren.

Renditechancen: Warum die Restlaufzeit entscheidend ist

Ob ein Altersvorsorgedepot sinnvoll ist, hängt stark von der verbleibenden Zeit bis zur Rente ab. Je länger der Anlagehorizont, desto eher können Kapitalmarktschwankungen ausgehalten werden.

Junge Sparer mit 20, 25 oder 30 Jahren Restlaufzeit haben andere Möglichkeiten als Anleger wenige Jahre vor Rentenbeginn. Bei kurzer Restlaufzeit können starke Kursschwankungen problematischer sein.

Die Restlaufzeit ist wichtig, weil:

• lange Zeiträume mehr Erholungschancen bieten.
• Wertpapiere kurzfristig stark schwanken können.
• Zinseszinseffekte Zeit brauchen.
• höhere Aktienquoten eher langfristig tragbar sind.
• kurz vor Rentenbeginn Planungssicherheit wichtiger werden kann.

Ein Wechsel ins Altersvorsorgedepot sollte deshalb immer zum persönlichen Zeithorizont passen.

Auszahlung im Alter: Wo liegt der Unterschied?

Die Auszahlungsphase ist ein wichtiger Unterschied zwischen Riester und Altersvorsorgedepot. Riester ist stärker auf eine lebenslange monatliche Rente ausgerichtet. Ein größerer Teil des Kapitals muss verrentet werden.

Das Altersvorsorgedepot soll flexiblere Auszahlungsmöglichkeiten bieten. Dazu können Auszahlungspläne oder Rentenlösungen gehören. Die genaue Ausgestaltung hängt vom Produkt und den gesetzlichen Vorgaben ab.

Bei der Auszahlung sollten Anleger prüfen:

• Wann beginnt die Auszahlung?
• Wie viel Kapital kann flexibel genutzt werden?
• Ist eine lebenslange Rente vorgesehen?
• Gibt es einen Auszahlungsplan?
• Wie wird das Kapital besteuert?
• Was passiert im Todesfall?

Mehr Flexibilität kann attraktiv sein, erfordert aber auch mehr Planung. Wer lebenslange Sicherheit möchte, bewertet die Optionen möglicherweise anders als ein Anleger mit flexiblem Entnahmeplan.

Vererbbarkeit: Warum das Altersvorsorgedepot flexibler wirken kann

Viele Riester-Verträge sind in der Vererbbarkeit eingeschränkt. Je nach Vertrag und Todeszeitpunkt können Förderungen verloren gehen oder nur unter bestimmten Bedingungen übertragen werden.

Das Altersvorsorgedepot soll grundsätzlich flexibler vererbbar sein, solange keine klassische Leibrente gewählt wurde. Dennoch können bei vorzeitiger Verfügung oder Vererbung Förderregeln relevant werden.

Bei der Vererbbarkeit sind wichtig:

• Vertragsart des bestehenden Riester-Produkts
• Rentenphase oder Ansparphase
• Förderstatus des Guthabens
• Wahl der Auszahlungsform
• möglicher Verlust von Förderung
• steuerliche Folgen

Die Vererbbarkeit sollte nicht isoliert betrachtet werden. Sie ist ein Baustein in der Gesamtentscheidung zwischen Sicherheit, Flexibilität und Renditechancen.

Selbständige: Warum die Reform besonders interessant sein kann

Viele Selbständige waren bei Riester bisher nicht oder nur eingeschränkt förderberechtigt. Das Altersvorsorgedepot soll die geförderte private Altersvorsorge breiter öffnen.

Das kann für Selbständige besonders interessant sein, weil sie häufig stärker eigenverantwortlich für ihre Altersvorsorge planen müssen. Ein gefördertes Depot mit Fonds oder ETFs kann hier ein neuer Baustein werden.

Für Selbständige kann das Altersvorsorgedepot interessant sein, weil:

• Förderzugang breiter werden soll.
• Wertpapiersparen langfristig möglich wird.
• Flexibilität wichtiger sein kann als starre Versicherungsmodelle.
• Eigenverantwortung zur Zielgruppe passt.
• private Altersvorsorge oft besonders wichtig ist.

Selbständige sollten die Reform daher besonders aufmerksam verfolgen und prüfen, wie das Altersvorsorgedepot in ihre Gesamtvorsorge passt.

Riester und Altersvorsorgedepot parallel nutzen: Geht das?

Nach aktuellem Stand ist eine parallele staatliche Förderung von Riester-Rente und Altersvorsorgedepot nicht als dauerhafte Doppelstruktur vorgesehen. Wer die neue Förderung nutzen möchte, muss sich voraussichtlich entscheiden.

Das bedeutet nicht, dass ein normales Depot zusätzlich verboten wäre. Es geht um die staatliche Förderung. Private ungeförderte Wertpapierdepots können unabhängig davon genutzt werden.

Wichtig ist die Unterscheidung zwischen:

• bestehendem Riester-Vertrag mit alter Förderung
• neuem Altersvorsorgedepot mit neuer Förderung
• ungefördertem Wertpapierdepot für freie Anlage
• ETF-Sparplan außerhalb der staatlichen Förderung
• betrieblicher Altersvorsorge als eigener Baustein

Anleger sollten deshalb sauber trennen: Geförderte Altersvorsorge ist das eine, freier Vermögensaufbau über Depot oder Fonds ist das andere.

Wie Anleger den Wechsel vorbereiten können

Auch wenn der Start des Altersvorsorgedepots erst ab 2027 vorgesehen ist, können Riester-Sparer ihre Entscheidung bereits vorbereiten. Wichtig ist vor allem, den bestehenden Vertrag zu verstehen.

Viele Anleger kennen weder die genaue Kostenstruktur noch die bisherige Rendite ihres Riester-Vertrags. Ohne diese Informationen lässt sich ein Wechsel kaum sinnvoll beurteilen.

Zur Vorbereitung gehören:

• Vertragsunterlagen prüfen.
• Kosten vollständig erfassen.
• Garantien verstehen.
• bisherige Rendite analysieren.
• Zulagen der letzten Jahre prüfen.
• Restlaufzeit bis zur Rente bestimmen.
• Risikobereitschaft realistisch einschätzen.
• Anbieter nach Übertragungsmöglichkeiten fragen.

Eine gute Vorbereitung verhindert vorschnelle Entscheidungen und macht sichtbar, ob der alte Vertrag noch überzeugt.

Welche Unterlagen wichtig sind

Für die Entscheidung zwischen Riester und Altersvorsorgedepot braucht es konkrete Unterlagen. Allgemeine Aussagen über Riester reichen nicht aus, weil jeder Vertrag anders ist.

Besonders wichtig sind Dokumente, die Kosten, Garantien, Zulagen und Vertragswert zeigen.

Diese Unterlagen sollten Anleger bereitlegen:

• aktueller Jahresstand des Riester-Vertrags
• Kostenübersicht des Vertrags
• Informationen zu Abschlusskosten
• Angaben zu Verwaltungskosten
• Übersicht der erhaltenen Zulagen
• Wertentwicklung des Vertrags
• Garantiewerte zum Rentenbeginn
• Informationen zur Rentenphase

Erst mit diesen Informationen lässt sich beurteilen, ob der Vertrag behalten, ruhend gestellt oder übertragen werden sollte.

Typische Fehler beim Wechsel von Riester zum Altersvorsorgedepot

Die Reform kann neue Chancen eröffnen, aber auch zu Fehlentscheidungen führen. Besonders riskant sind pauschale Entscheidungen ohne Vertragsprüfung.

Nicht jeder Riester-Vertrag ist schlecht, und nicht jedes Altersvorsorgedepot wird automatisch besser sein. Entscheidend ist die individuelle Prüfung.

Häufige Fehler sind:

• Riester vorschnell kündigen.
• Zulagenverlust unterschätzen.
• Kinderzulagen nicht berücksichtigen.
• gute Altverträge zu schnell aufgeben.
• Kosten nicht vollständig vergleichen.
• Kapitalmarktrisiken unterschätzen.
• Restlaufzeit ignorieren.
• nur auf Renditechancen schauen.

Wer diese Fehler vermeidet, trifft keine emotionale Reformentscheidung, sondern eine sachliche Altersvorsorgeentscheidung.

PROfinance-Hinweis für Selbstentscheider mit zusätzlichem Depot

Das Altersvorsorgedepot ist ein staatlich gefördertes Spezialprodukt. Daneben können Selbstentscheider weiterhin ein normales Wertpapierdepot nutzen, etwa für freien Vermögensaufbau, Fondsanlagen oder ETF-Sparpläne außerhalb der Förderung.

Wer zusätzlich zu Riester oder Altersvorsorgedepot bereits Fonds in einem normalen Depot hält, sollte auch dort auf Kosten achten. Ausgabeaufschläge und Bestandsprovisionen können über lange Zeiträume eine Rolle spielen.

• 0 % Ausgabeaufschlag bei Fonds
• Fonds-Cashback auf Bestandsprovisionen
• Treueprämien für langfristige Fondsbestände
• Vermittlerwechsel ohne Depotübertrag möglich
• keine zusätzlichen Kosten durch den Vermittlerwechsel

Dieser Hinweis betrifft nicht automatisch geförderte Altersvorsorgedepots, sondern freie Fondsanlagen von Selbstentscheidern. Eine individuelle Anlageberatung ist damit nicht verbunden.

Tipp: Nicht auf die Reform warten, sondern den Vertrag jetzt verstehen

Viele Anleger warten ab, bis das Altersvorsorgedepot offiziell startet. Das ist nachvollziehbar. Trotzdem kann die Vorbereitung bereits heute beginnen.

Der wichtigste Schritt ist nicht sofort der Wechsel, sondern die Analyse des bestehenden Riester-Vertrags. Wer Kosten, Zulagen, Garantien und Rendite kennt, kann 2027 deutlich besser entscheiden.

Besonders sinnvoll ist eine einfache Frage: Würde ich diesen Vertrag heute noch einmal abschließen, wenn ich alle Kosten, Garantien und Alternativen kennen würde?

Fazit: Der Übertrag kann sich lohnen, aber nicht für jeden

Das Altersvorsorgedepot kann für viele Riester-Sparer eine interessante neue Möglichkeit werden. Besonders Anleger mit langer Restlaufzeit, hohen Kosten, schwacher Vertragsentwicklung oder größerem Wunsch nach Kapitalmarktchancen sollten einen Übertrag sorgfältig prüfen.

Gleichzeitig bleibt Riester für bestimmte Gruppen weiterhin relevant. Wer hohe Kinderzulagen erhält, kurz vor dem Rentenbeginn steht, einen guten Altvertrag besitzt oder großen Wert auf Garantien legt, kann mit dem bestehenden Vertrag weiterhin gut fahren.

Die wichtigste Erkenntnis lautet: Nicht die Reform allein entscheidet, sondern der konkrete Vertrag. Ein teurer, renditeschwacher Riester-Vertrag kann ein Wechselkandidat sein. Ein günstiger Vertrag mit hoher Förderung und guter Garantie kann dagegen erhaltenswert bleiben.

Selbstentscheider sollten deshalb keine pauschale Entscheidung treffen. Sinnvoll ist ein strukturierter Vergleich aus Kosten, Förderung, Renditechancen, Sicherheit, Restlaufzeit und Flexibilität. Erst dann lässt sich beurteilen, ob Weiterzahlen, Ruhenlassen oder Übertragen die bessere Lösung ist.

FAQ: Häufige Fragen zu Riester-Rente und Altersvorsorgedepot

Was passiert mit meiner Riester-Rente ab 2027?
Bestehende Riester-Verträge bleiben grundsätzlich erhalten. Sie werden nicht automatisch aufgelöst oder übertragen. Anleger können ihren Vertrag weiter besparen, beitragsfrei stellen oder einen Übertrag ins Altersvorsorgedepot prüfen.

Kann ich ab 2027 noch einen neuen Riester-Vertrag abschließen?
Nach der Reform sollen neue Riester-Verträge ab 2027 nicht mehr abgeschlossen werden können. Bestehende Verträge genießen jedoch Bestandsschutz und können grundsätzlich weiterlaufen.

Was ist das Altersvorsorgedepot?
Das Altersvorsorgedepot ist ein neues staatlich gefördertes Vorsorgeprodukt. Es soll stärker auf Wertpapiere, Fonds und ETFs setzen und dadurch höhere Renditechancen ermöglichen als viele klassische Riester-Verträge.

Kann ich mein Riester-Guthaben ins Altersvorsorgedepot übertragen?
Ja, ein Übertrag bestehender Riester-Guthaben ins Altersvorsorgedepot soll möglich werden. Dabei sollen bisherige Zulagen und steuerliche Vorteile erhalten bleiben. Die konkrete Umsetzung hängt vom Anbieter und den gesetzlichen Vorgaben ab.

Ist ein Übertrag dasselbe wie eine Kündigung?
Nein. Ein Übertrag ist nicht dasselbe wie eine schädliche Kündigung. Bei einer Kündigung können Zulagen und Steuervorteile zurückgefordert werden. Beim vorgesehenen Übertrag sollen Förderungen erhalten bleiben.

Wann kann sich ein Wechsel besonders lohnen?
Ein Wechsel kann besonders interessant sein, wenn der bestehende Vertrag hohe Kosten hat, schwache Renditen erzielt, noch viele Jahre bis zur Rente verbleiben und der Anleger Kapitalmarktschwankungen akzeptieren kann.

Wann sollte ich besser bei Riester bleiben?
Ein Verbleib kann sinnvoll sein, wenn hohe Kinderzulagen fließen, nur noch wenige Jahre bis zur Rente bleiben, der Vertrag gute Garantien bietet oder Wohn-Riester genutzt werden soll.

Warum sind Kinderzulagen so wichtig?
Kinderzulagen können Riester für Familien sehr attraktiv machen, besonders bei geringen Eigenbeiträgen. Wer mehrere Kinder hat, sollte deshalb besonders genau rechnen, bevor ein Wechsel ins Altersvorsorgedepot geprüft wird.

Welche Rolle spielen Kosten beim Vergleich?
Kosten sind ein zentraler Faktor. Abschlusskosten, Verwaltungskosten, Fondskosten und Versicherungskosten können die Rendite eines Riester-Vertrags deutlich belasten. Ein günstigeres Altersvorsorgedepot kann langfristig Vorteile bieten, wenn Risiko und Laufzeit passen.

Ist das Altersvorsorgedepot sicherer als Riester?
Nicht unbedingt. Das Standard-Altersvorsorgedepot soll stärker kapitalmarktorientiert sein und kann ohne Garantie auskommen. Dadurch steigen die Renditechancen, aber auch die Schwankungs- und Verlustrisiken.

Gibt es beim Altersvorsorgedepot auch Garantieprodukte?
Neben einem garantiefreien Standardmodell sollen auch Varianten mit 80 % oder 100 % Beitragsgarantie möglich sein. Diese bieten mehr Sicherheit, können aber die Renditechancen begrenzen.

Sollte ich meinen Riester-Vertrag jetzt kündigen?
In den meisten Fällen sollte eine Kündigung nicht der erste Schritt sein. Wer kündigt, riskiert Rückzahlungen von Zulagen und Steuervorteilen. Sinnvoller ist meist eine Prüfung von Beitragsfreistellung oder Übertrag.

Kann ich Riester und Altersvorsorgedepot gleichzeitig staatlich gefördert nutzen?
Eine parallele staatliche Förderung beider Systeme ist nach aktuellem Stand nicht als dauerhafte Doppelförderung vorgesehen. Ein ungefördertes normales Depot kann jedoch zusätzlich genutzt werden.

Wie bereite ich einen möglichen Wechsel vor?
Anleger sollten Vertragsunterlagen, Kosten, Garantien, Zulagen, bisherige Rendite und Restlaufzeit prüfen. Außerdem sollte die persönliche Risikobereitschaft realistisch eingeschätzt werden.

Was ist die wichtigste Entscheidungshilfe?
Die wichtigste Entscheidungshilfe ist der konkrete Vergleich. Ein Wechsel lohnt sich nicht wegen der Reform allein, sondern nur, wenn das Altersvorsorgedepot nach Kosten, Förderung, Risiko und Restlaufzeit besser zur eigenen Situation passt.