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Mehr Rente mit staatlicher Förderung – so nutzen Sie die bAV richtig
Die betriebliche Altersversorgung (bAV) ist ein wichtiger Baustein zur Ergänzung der gesetzlichen Rente. Arbeitnehmer können über ihren Arbeitgeber eine zusätzliche Altersvorsorge aufbauen – abgesichert und oft mit staatlicher Förderung. Besonders attraktiv: Durch Entgeltumwandlung fließt ein Teil des Gehalts in die Altersvorsorge, häufig ergänzt durch einen Arbeitgeberzuschuss. Wer diese Möglichkeiten klug nutzt, sichert sich langfristig mehr Rente und Vorteile – und kann mit Anbietern wie PROfinance zusätzlich seine Depotkosten senken und exklusive Rückvergütungen nutzen.
Grundlagen der betrieblichen Altersversorgung (bAV)
Die bAV funktioniert als Zusatzrente, die Arbeitnehmer über den Arbeitgeber aufbauen können. Der Arbeitgeber verspricht Leistungen im Alter, bei Invalidität oder im Todesfall. Zwar gibt es keine allgemeine Pflicht, eine bAV anzubieten, aber jeder Arbeitnehmer hat ein Recht auf Entgeltumwandlung. In der Regel muss der Arbeitgeber einen Zuschuss leisten, was die Attraktivität erhöht.
Verschiedene Wege der bAV
Die Durchführung der bAV kann auf verschiedenen Wegen erfolgen – mit jeweils eigenen Merkmalen:
- Direktversicherung: Lebens- oder Rentenversicherung über den Arbeitgeber, Auszahlung als Rente.
- Pensionskasse: Spezielle Versorgungseinrichtung mit Rentenleistungen für Arbeitnehmer und Hinterbliebene.
- Pensionsfonds: Eigenständige Einrichtung mit flexiblen Anlagemöglichkeiten und Rentenleistungen.
- Direktzusage: Arbeitgeber garantiert eine Betriebsrente ohne Versicherung.
- Unterstützungskasse: Rente über eine externe Unterstützungskasse organisiert.
Welche Variante gewählt wird, hängt vom Arbeitgeber ab – jede hat Vor- und Nachteile in Bezug auf Kosten, Flexibilität und Sicherheit.
Schutz und Sicherheit bei der bAV
Ein wesentlicher Vorteil: Betriebsrenten sind in der Regel gegen Insolvenzrisiken abgesichert. Sollte ein Arbeitgeber zahlungsunfähig werden, tritt eine spezielle Versicherung ein und garantiert die Auszahlung. Arbeitnehmer müssen sich daher um ihre Ansprüche nicht sorgen.
Staatliche Förderung der bAV
Die bAV kann zusätzlich durch staatliche Förderungen gestärkt werden:
- Steuerliche Vorteile: Beiträge aus der Entgeltumwandlung sind bis zu bestimmten Grenzen steuerfrei.
- Riester-Förderung: Für bestimmte Modelle wie Direktversicherung, Pensionskasse und Pensionsfonds können Zulagen und Steuervergünstigungen genutzt werden.
- Arbeitgeberzuschuss: Seit 2019 verpflichtet, wenn Mitarbeiter Entgeltumwandlung nutzen.
Nicht alle Durchführungswege sind förderfähig, deshalb lohnt sich ein genauer Vergleich.
Fondsbranche und betriebliche Altersversorgung
Auch die Fondsbranche spielt eine Rolle bei der bAV. Viele Pensionsfonds und Direktversicherungen investieren in breit gestreute Fondsportfolios. Beliebt sind:
- Aktienfonds: Langfristig höhere Renditechancen für die Altersvorsorge
- Nachhaltigkeitsfonds: ESG-orientierte Investments für zukunftsorientierte Arbeitnehmer
- Mischfonds: Kombination aus Sicherheit und Rendite für ausgewogene Vorsorgestrategien
Wer seine bAV mit fondsgebundenen Lösungen verbindet, kann nicht nur von Steuervorteilen, sondern auch von attraktiven Marktchancen profitieren.
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Fazit: Die bAV lohnt sich doppelt
Die betriebliche Altersversorgung bietet Arbeitnehmern steuerliche Vorteile, zusätzliche Arbeitgeberzuschüsse und Sicherheit durch gesetzliche Absicherung. Wer fondsgebundene Modelle wählt, kombiniert dies mit Renditechancen. Frühzeitiges Handeln zahlt sich hier besonders aus.
Tipp: Zuschüsse und Prämien sichern
Nutzen Sie nicht nur den Arbeitgeberzuschuss, sondern prüfen Sie auch staatliche Förderungen und steuerliche Vorteile. Mit PROfinance können Sie Ihre Depotkosten zusätzlich reduzieren und durch Rückvergütungen Prämien sichern.
FAQ – Häufige Fragen zur bAV
Muss jeder Arbeitgeber eine bAV anbieten?
Nein, nur bei Tarifvertragspflicht. Arbeitnehmer haben jedoch immer Anspruch auf Entgeltumwandlung.
Welche Modelle der bAV gibt es?
Direktversicherung, Pensionskasse, Pensionsfonds, Direktzusage und Unterstützungskasse – mit unterschiedlichen Vor- und Nachteilen.
Welche Vorteile bringt die bAV?
Staatliche Förderung, steuerliche Ersparnis, Arbeitgeberzuschüsse und Insolvenzsicherung machen die bAV besonders attraktiv.
Wie können Anleger ihre Depotkosten im Blick behalten?
Durch einen Depotwechsel zu einem Fondsvermittler mit Sonderkonditionen – wie zum Beispiel PROfinance – können Anleger Kosten reduzieren, Ausgabeaufschläge vermeiden und Rückvergütungen erhalten.
